CBDC는 현금이나 기존 전자결제 시스템과 다르게 중앙은행이 직접 발행한 디지털 화폐로 작동하며, 블록체인 또는 중앙화된 데이터베이스를 통해 거래됩니다. 아래에서는 CBDC가 결제되는 전체 과정을 단계별로 설명하겠습니다.
1. CBDC 결제 방식의 주요 유형
1. 계좌 기반(Account-based) CBDC
중앙은행이 사용자의 CBDC 계좌를 직접 관리합니다.
개인, 기업, 은행 등이 중앙은행의 CBDC 계좌를 통해 송금·결제합니다.
기존 은행 계좌와 유사한 방식입니다.
2. 토큰 기반(Token-based) CBDC
현금처럼 디지털 토큰을 직접 소유 및 이동합니다.
블록체인 기술을 활용하여 P2P 거래가 가능합니다.
비트코인, 스테이블코인과 유사한 방식입니다.
2. CBDC 충전 (발행 및 배포)
1. 계좌 기반(Account-based) CBDC
- 중앙은행이 사용자의 CBDC 계좌를 직접 관리
- 개인, 기업, 은행 등이 중앙은행의 CBDC 계좌를 통해 송금·결제
- 기존 은행 계좌와 유사한 방식
2. 토큰 기반(Token-based) CBDC
- 현금처럼 디지털 토큰을 직접 소유 및 이동
- 블록체인 기술을 활용하여 P2P 거래 가능
- 비트코인, 스테이블코인과 유사한 방식
3. 결제 요청 및 승인
1. 소비자가 상품/서비스 구매 후 결제 요청
예) 사용자가 편의점에서 CBDC로 결제하려고 함
결제 앱(예: 중앙은행이 제공하는 CBDC 앱) 또는 디지털 지갑에서 결제 QR 코드 스캔 또는 NFC 태그
2. 결제 요청이 네트워크로 전송됨
계좌 기반: 중앙은행 또는 상업은행의 데이터베이스를 통해 거래 승인 요청이 전송됩니다.
토큰 기반: 블록체인에서 디지털 서명이 포함된 거래 요청이 발생합니다.
4. CBDC 결제 처리
1. 거래 검증 및 승인
- 계좌 기반 CBDC: 중앙은행(또는 상업은행)이 거래를 승인합니다.
- 토큰 기반 CBDC: 블록체인 네트워크에서 거래 검증을 수행합니다.
- 거래 기록이 CBDC 원장(Ledger)에 기록됩니다.
2. CBDC 이체 및 정산
- 소비자의 CBDC 계좌(또는 지갑)에서 CBDC가 자동 차감됩니다.
- 판매자의 CBDC 계좌(또는 지갑)로 즉시 송금됩니다.
- 별도의 중개 은행 없이 실시간 결제가 가능합니다.
5. 결제 완료 및 확인
결제 완료 알림 수신
- 스마트폰 앱 또는 POS 시스템에서 즉시 결제 완료 메시지가 표시됩니다.
- 블록체인 기반이라면, 트랜잭션 해시(Transaction Hash)를 확인할 수 있습니다.
CBDC 보관
- 판매자는 CBDC를 보유하고 다른 거래에서 재사용할 수 있습니다.
현금 변환
- 필요하면 CBDC를 상업은행을 통해 현금(또는 기존 예금)으로 교환할 수 있습니다.
6. 소매 결제 예시 (Retail CBDC)
QR 코드 스캔
A씨가 편의점 POS 단말기에 QR 코드를 스캔합니다.
결제 완료
편의점 계좌로 5,000 디지털 원이 입금되고 상품을 제공합니다.
CBDC 차감
A씨의 스마트폰 지갑에서 5,000 디지털 원(CBDC)이 차감됩니다.
거래 승인
블록체인(또는 중앙은행 서버)에서 거래를 승인합니다.
7. 기업 간 대규모 결제(Wholesale CBDC)
전송 요청
B은행이 C은행의 CBDC 계좌로 100억 원 전송을 요청합니다.
거래 승인 및 기록
중앙은행의 결제 시스템이 거래를 승인하고 기록합니다.
실시간 입금
실시간으로 C은행의 CBDC 계좌에 100억 원이 입금됩니다.
정산 완료
기존 은행 간 결제 시스템 대비 더 빠르고 저렴한 정산이 완료됩니다.
8. CBDC 결제 방식과 기존 결제 시스템 비교
| 구분 | CBDC (계좌 기반) | CBDC (토큰 기반) | 기존 신용카드 | 현금 |
|---|---|---|---|---|
| 거래 속도 | 즉시 | 즉시 | 몇 초~수분 | 즉시 |
| 중개기관 필요 여부 | 필요 (중앙은행) | 불필요 | 필요 (카드사) | 불필요 |
| 거래 비용 | 낮음 | 거의 없음 | 높음 (수수료) | 없음 |
| 추적 가능성 | 높음 | 낮음 (익명성 있음) | 중간 | 없음 |
| 보안성 | 높음 | 중간~높음 | 중간 | 낮음 |
9. CBDC 결제가 가져올 변화
현금 없는 사회 가속화
디지털 화폐로의 전환이 빨라집니다.
은행 간 거래 개선
속도 개선 및 비용이 절감됩니다.
결제 서비스 경쟁 심화
신용카드, 페이 서비스와의 경쟁이 심화됩니다
금융 투명성 강화
불법 자금 세탁 및 탈세 방지가 가능해집니다.
